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法官說:金融借款合同案件中考驗律師的六大問題| iCourt

2015-08-26  洛洛學堂


法官說:金融借款合同中考驗律師的六大問題


作者:法苑草 北京市西城區人民法院法官


金融借款合同糾紛是金融訴訟案件中數量較大,法律關系相對簡單的一類案件。這類案件的法律關系雖然簡單明晰,可訴訟中涉及的財產保全、證據組織、多項法律關系分析等的工作都是對訴訟律師出庭基本功的審查;此外,此類型案件在某些訴訟中也會涉及票據法律關系、保理法律關系、刑民交叉等相當復雜的訴訟實務問題。


關于涉及的合同類型

金融借款合同是指以銀行等金融機構為出借人,以自然人、其他企業或者組織為借款人所訂立的借款合同。金融借款合同糾紛是以金融借款合同為基礎,結合保證合同、抵押合同等從合同的一系列法律關系產生的糾紛。

根據中國人民銀行發布的《貸款通則》的相關規定,金融借款合同糾紛案件的原告,即貸款人應是經國務院銀行業監督管理機構批準經營貸款業務,持有國務院銀行業監督管理機構頒發的《金融許可證》,并經工商行政管理部門核準登記的金融機構和非銀行金融機構。目前主要包括:商業銀行、農村信用社、金融資產管理公司、信托投資公司、金融財務公司、信用擔保公司、保險公司等。

雖然各個金融機構草擬合同的名稱不同,就北京法院轄區審理金融借款合同糾紛,主要有以下幾種法律關系組合:

1.僅借款合同關系,例如建設銀行北分的《個人消費普通借款合同》模式,中信銀行總行營業部的《個人借款合同》模式。

2.以借款合同關系為基礎,結合抵押合同,例如平安銀行北分的《個人信用額度貸款合同》模式,建行北分的《個人住房(商業用房)借款合同》》模式。

3.以借款合同關系為基礎,結合多份保證合同,例如民生銀行總行營業部的《聯保體授信合同》結合《借款支用申請書》模式,光大銀行北分的《聯合保證合同》結合《流動資金貸款合同》模式。

4.以借款合同關系為基礎,結合擔保合同、最高額授信合同、最高額抵押合同等法律關系,例如招商銀行北分的《個人授信協議》、《個人授信最高額質押合同》結合《個人貸款隨借隨還協議書》模式,民生銀行總行營業部的《綜合授信合同》、《最高額擔保合同》結合《借款支用申請書》模式。

5.其他基于借款合同形成的多項法律關系模式,例如天津銀行北分的《最高額銀行承兌匯票承兌協議》、《最高額銀行承兌匯票保證合同》結合《個人擔保聲明書》模式;渤海銀行北分的《銀行承兌協議》、《動產質押與監管協議》結合《最高額保證協議》模式。訴訟實務中還出現涉及保理協議等合同模式,這里就不一一列舉了。

關于合同的訴訟請求

關于金融借款合同的訴訟請求,合同條款約定很清楚,無非包括解除合同、本金、利息、罰息、復利、優先權、律師費、訴訟費、保全費、公告費、優先權、保證責任等。可是在起訴書訴訟請求部分如何按照法官的審理思路整合和表述這些請求?原告代理律師整合各個主體的合同義務,庭審時能夠語言簡潔,邏輯清晰的提出訴訟請求,不但利于庭審進行,還會給法官留下良好的印象,為后續庭審溝通打下好的基礎。

1.關于解除合同的訴訟請求。如果訴訟中提出了解除合同的訴訟請求,需要明確申請解除的合同名稱(以及編號),和要求法院確定的合同解除時間(有些案件包括多份合同,例如借款合同已經履行期滿,僅申請解除授信合同的),并在起訴書事實與理由部分說明行使的是約定解除權還是法定解除權,以及行使此項權利對應的合同條款和法律規定。

2.關于給付本金的訴訟請求。最好依據起訴時提交的證據中《賬戶明細》記載的剩余本金以及孳息的數額提出訴訟請求,并在開庭前就訴請給付款項數額是否因當事人在訴訟期間還款而變化進行核對。

建議無論訴訟期間債務人是否還款,最好向法院提交一份開庭前的《賬戶明細》,用于對庭審終結前借款合同項下欠款數額以及起訴后合同履行情形進行證明。如果訴訟中發生債務人還款的事實,需要在庭審時向法官提示說明,并決定是否對起訴狀載明的給付本息金額根據訴訟期間已還款數額申請變更。

3.關于給付利息、罰息和復利的訴訟請求。建議結合法院審理需要查明的欠款事實,根據《賬戶明細》出具的日期提出利息、罰息和復利的具體數額的訴訟請求,并提出自該日期次日起至實際付清之日其的利息、罰息和復利,按照合同約定標準計算。

例如審判事務中遇到如下表述方式:“請求法院依法判令被告B:1.立即給付原告A銀行截止xxxx年6月24日的借款本金600 000元、利息11 505.55元、罰息1680元、復利142.22元,以上本息共計613 327.77元;2.立即給付原告A銀行自xxxx年6月25日起至欠款實際付清之日止產生的罰息、復利(按編號為XXX號的《個人借款合同》約定的利率標準計算)。

這里需要注意的是根據各個合同條款不同,一般利息是合同履行期限內本金的孳息,罰息是對于逾期本金收取的孳息,所以如訴訟中提出要求債務人提前償還剩余借款本金,訴訟請求對利息、罰息和復利分段表述的,應根據不同階段提出給付利息或者罰息的訴訟請求(例如前述舉例的第2項訴請中即未包括給付利息的訴訟請求),以防請求不當被法院判決駁回部分訴訟請求。

4.關于優先權的訴訟請求。建議可以簡單寫明要求就某被告名下的某財產行使優先受償權,或者按照擔保法和物權法法條的相關文字內容組織此項訴求。例如審判事務中遇到如下表述方式:“請求法院依法判令如被告B不履行債務,原告A銀行有權以被告B名下位于XXX號的房產折價或者以拍賣、變賣該房產所得價款優先受償”。

5.關于連帶保證的訴訟請求。實務中有保證人作為被告的案件,原告起訴要求保證人承擔連帶保證責任,或連帶清償責任,細細考慮之后,連帶保證責任相對于一般保證責任是保證責任的一種,是保證人承擔責任的合同義務,此種責任種類應是清償責任,是否是連帶清償責任呢?根據相關法條的文字表述,建議適用承擔清償責任的表述,連帶清償責任的表述似乎并未找到法條文字表述的依據。

6.關于訴訟費、保全費、律師費的訴請不在此贅述了,但是關于公告案件的公告費,因為可能還要涉及到判決宣判后產生的公告費用,所以建議提出此部分訴請時可考慮表述為以實際發生數額為準,在申請執行時出示起訴書和判決書以及保全裁定書等的公告費發票,確定公告費支出金額。

關于被告

金融借款合同糾紛案件中,時常遇到原告將借款人、保證人、抵押人、出質人等一并作為被告。實務中也遇到為了減少執行程序中對于擔保財產處置的障礙,將抵押和質押財產的共有權人,一般是合同相對人的配偶一并作為被告的情形。

對于此種情形,建議起訴時不要突破合同相對性和物權公示效力,以擔保財產(特別是抵押財產)登記的產權人作為擔保物權行使的對象,將其作為被告起訴;不宜將夫妻共同債務的認定以及夫妻共同財產范圍的認定等糾紛納入金融借款合同糾紛案由項下審查處理。

此外,實務中遇到債務人以及保證人,擔保財產共有權人簽署《承諾書》的情形,在此需要對承諾條款具體內容進行分析,進而確定簽署人加入合同責任時的真實意思表示,確定其是作為共同借款人,還是保證人,抵押人,亦或僅是承諾愿意承擔共同財產處置的風險。

關于對合同履行情形的說明

金融借款合同糾紛庭審時,原告方出示了合同書,即盡到了各方存在合同關系以及合同權利義務內容的證明責任,但是建議庭審時結合證據對合同履行情況進行說明。

首先,結合《借款憑證》《放款通知書》以及《賬戶明細》等,對于原告合同項下義務履行情況,即原告向被告指定賬戶、如期、足額發放貸款的事實進行重點說明。

其次,結合《賬戶明細》就債務人違約事實進行說明,對債務人逾期償還本息的時間以及累計次數進行說明,以證明合同約定的原告有權要求被告提前償還借款本息的條件是否成就;或者是否達到了合同解除條件,并進一步證明,行使法定解除權或者約定解除權的事實基礎以及主張合同解除時間的合理性。

第三,建議結合《賬戶明細》就關于利息、罰息以及復利的訴訟請求中的截止某日期主張的欠息具體金額,向法庭提示說明。

關于財產保全

處理金融借款合同糾紛案件時,特別是標的較大的案件,原告會申請對各個被告的財產采取財產保全措施,也曾聽某原告代理人提到,金融借款糾紛案件“得保全者,贏案件”,原告申請保全的目的不僅僅是為了在案件勝訴后有財產可供執行,也為了在執行程序中取得對已經抵押財產進行處置的主動權。

法院對于財產保全申請的審查主要包括申請保全財產是否屬于被告所有財產,是否涉及案外人財產,以及申請保全財產是否超出了申請保全標的范圍。申請保全的財產種類一般包括房產、股權、車輛、賬戶以及債權等。

就北京、上海等省份的司法實踐而言,高級法院都就轄區內的財產保全工作制定了指導意見,財產保全申請可根據指導意見對于不同保全標的具體要求提出。

關于被告以偽造簽名抗辯的情形

一般而言,金融借款合同簽訂時,金融機構要求經辦職員“親見本人簽署”,并在合同尾部加蓋“親見本人簽署”的印章,并有經辦職員簽名確認。但是在審判實務中,會遇到被告以他人偽造簽名進行抗辯的情形,對于此類抗辯一般會要求提出此項抗辯意見的當事人對此意見提出證據予以證明,最通常的證明方式就是對于主張的偽造簽名提請司法筆記鑒定,由專業鑒定機構對筆跡是否本人書寫進行確定。如經鑒定確認簽名非本人書寫,建議區分以下情形進行抗辯。

首先,借款合同、保證合同或最高額授信合同非本人簽署的,傾向于認定本人并未提出訂立合同的意思表示,合同對于被偽造簽名的當事人未成立。但是雖非本人簽名,可是經其他證據證明,被偽造簽名的人已經實際使用了借款本金,或曾主動償還借款利息,或存在其他證明其自愿履行合同義務的行為,也可以考慮根據存在實際履行合同的行為而認定其存在訂立合同的意思表示,并對于合同主要條款已經知曉。

其次,對于抵押合同以及最高額抵押合同等物權擔保合同非實際物權人簽署的情形,亦傾向于認定本人并未提出訂立合同的意思表示,從而合同對于被偽造簽名的當事人未成立,當事人不受合同項下義務的約束。但另一方面,如果涉案財產已經辦理抵押或質押登記,原告已經取得擔保物權的情形下,還要比照物權法關于所有權善意取得的相關規定,考慮原告在取得擔保物權的過程中是否存在過錯,是否因物權的善意取得制度而取得涉案財產的擔保物權。

以上是審理金融借款合同糾紛案件一些實務經驗的總結,雖然金融借款合同糾紛作為合同類訴訟案件中權利義務明晰,事實相對清楚的案件,但也需要訴訟各方以嚴謹細致的態度推進訴訟程序,以確定各方的法律責任。希望以上對此類糾紛最基本法律問題的分析,能夠引起大家對于此類訴訟更深層次訴訟實務問題的探討。

 

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